「住宅ローンの返済中に借金が増えてしまった…家はどうなるんだろう」と、夜も眠れないほど不安になっていませんか？住宅ローンと借金の影響について、誰にも相談できずに一人で抱え込んでいる方は、実はとても多いと思います。私自身、消費者金融9社・900万円超の借金を抱えながら、家族にバレないよう必死に隠し続けた経験があります。この記事では、同じ悩みを持つあなたに、できるだけ正直にわかりやすくお伝えしていきます。
目次
住宅ローンを抱えながら借金が増える「よくあるパターン」
まず、あなたが今どんな状況にいるか、少し想像してみてください。
住宅ローンという大きな固定費があるなかで、生活費の不足をカードローンや消費者金融で補い始める。最初は「ちょっとだけ」のつもりが、利息がかさんでどんどん膨らんでいく。私もまったく同じでした。IPO投資（新規上場株への投資）に失敗して数百万の損失を出し、その穴を埋めようとカードローンを使い始めたのが最初のきっかけです。
気づいたときには9社・総額900万円超。住宅ローンとは別に、毎月20万円近い返済が必要な状況になっていました。妻にだけはバレてはいけないと、ダブルワーク・トリプルワークで必死に回していましたが、限界はあっという間に来ました。
「自分だけがおかしいんじゃないか」と思っているあなた、そんなことはありません。住宅購入後に家計が苦しくなり、借金に頼ってしまうのは珍しいことではないんです。
借金が住宅ローンに与える具体的な影響とは？
①新たな住宅ローンが組みにくくなる
まず知っておいてほしいのは、消費者金融やカードローンの借金がある状態では、新たに住宅ローンを組むのが難しくなるということです。
住宅ローンの審査では「返済負担率」というものを見ます。これは、年収に対して毎月の返済額がどれくらいの割合かを示すものです。一般的には年収の35%以内に収まっていないと審査に通りにくいとされています。
たとえば年収500万円の人なら、年間175万円・月約14万5千円が上限の目安。住宅ローンが月8万円あって、さらにカードローンが月3万円あれば、合計11万円でギリギリです。そこに別の借金が加わると、一気に審査が厳しくなります。
②すでに組んでいる住宅ローンへの影響は？
「今の住宅ローンが取り消されたりしないか」という不安を持っている方もいると思います。結論からいえば、借金があるからといって、すでに契約している住宅ローンが即座に打ち切られることは基本的にはありません。
ただし、住宅ローンの「期限の利益喪失」という条件には注意が必要です。これは、住宅ローンの返済を3ヶ月以上滞納した場合などに、残額を一括で返済するよう求められる可能性があるというものです。つまり「借金の返済が苦しくて住宅ローンまで滞らせてしまう」という事態になると、家を失うリスクが一気に高まります。
任意整理をすると家はどうなるのか？正直に話します
「任意整理したら家を取られる」と思っている方、多いのではないでしょうか。私もそう信じていて、ずっと踏み出せませんでした。でも、実際は少し違います。
任意整理とは？簡単に説明すると
任意整理とは、弁護士や司法書士が間に入って、借入先と「利息をカットして元本だけ分割で返しましょう」と交渉してくれる手続きのことです。裁判所を使わないので、比較的プライバシーが守られやすい方法です。
任意整理で「住宅ローンだけ外す」ことができる
ここが重要なポイントです。任意整理は、どの借金を整理対象にするかを自分で選べます。つまり、消費者金融やカードローンだけを対象にして、住宅ローンは対象から外すことが可能なんです。
私の場合も、9社の消費者金融を任意整理の対象にしましたが、住宅ローンはそのまま継続しました。結果的に家を手放さずに済んだのは、この「住宅ローンを外した任意整理」ができたからだと思っています。
ただし、任意整理後は信用情報機関（いわゆるブラックリスト）に記録が残ります。これにより、5〜7年程度は新たなローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。でも、家を守りながら借金を整理できるという点では、私には最善の選択でした。
「家族にバレずに相談できるのか」という不安に答えます
借金問題を抱えている多くの方が一番恐れているのは、家族、特に配偶者にバレることではないでしょうか。私も「妻にだけはバレたくない」という一心で、7年間も隠し続けました（結果的には離婚しましたが、それは別の話です）。
弁護士や司法書士への相談は、基本的に守秘義務があります。つまり、あなたが相談した内容が家族に伝わることはありません。また、任意整理の手続きでも、自宅に書類が届く宛先を事務所に設定するなど、家族にバレにくいよう配慮してもらえる事務所も多いです。
「相談したら申し込みになってしまうんじゃないか」と心配している方もいると思います。でも、無料相談は文字通り「話を聞いてもらうだけ」でOKです。相談したからといって、強制的に手続きが始まるわけではありません。
住宅ローンと借金を両方抱えているなら、まず「現状把握」から
今すぐできることとして、まず自分の借金の全体像を把握することをおすすめします。私が相談に踏み出せたのも、すべての借入先と残高・金利を一覧にしてみたのがきっかけでした。頭の中だけで考えていると、どんどん悪い方向に想像が膨らんでしまいますが、紙に書き出すと「意外と整理できるかもしれない」と思えることもあります。
確認すべき項目リスト
・住宅ローンの残高・月々の返済額・残期間
・消費者金融・カードローンの借入先と残高・金利・月々の返済額
・クレジットカードのリボ払い残高（見落としがちです）
・毎月の手取り収入と生活費の収支
これを整理した上で専門家に相談すると、「任意整理が向いている」「個人再生の方がいい」「実は過払い金が戻ってくるかも」など、あなたに合った提案をもらいやすくなります。
私が経験して思うこと──一人で抱え込むのが一番つらい
900万円の借金を抱えていた7年間、私が一番しんどかったのは「お金がない」ことより「誰にも言えない」ことでした。毎朝、返済のことを考えながら出勤して、会社では笑顔で営業して、夜は副業して、帰宅したら妻に何事もない顔をする。その繰り返しが、本当に心を削っていきました。
あなたが今感じている不安や焦りや恥ずかしさは、まったく変なことではないと思います。でも、一人で抱え込み続けることが、状況を一番悪くするんです。私がそうだったから、断言できます。
専門家に相談するのは「負けを認める」ことでも「終わり」でもありません。むしろ、そこからが本当のスタートでした。任意整理後、私は借金をすべて完済し、今は普通のサラリーマンとして働いています。住宅ローンも、当時の家ではありませんが、現在は新たに計画を立てているところです。
相談するだけでも、本当に気が楽になります。まず、話してみるだけでいいんです。
※ この記事を読んで「自分も相談してみようかな」と思ったら、まず無料診断だけでも試してみてください。
私が実際に相談した事務所は以下の3つです。電話でもネットでも相談できて、秘密厳守なので家族にバレる心配もありません。
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✅ サンク総合法律事務所 ─ 全国対応・秘密厳守・無料相談
✅ シン・イストワール法律事務所 ─ 土日祝対応・オンライン相談OK
✅ 司法書士法人杉山事務所 ─ 過払い金・任意整理の実績多数
「相談＝申し込み」ではないので、話を聞くだけでも全然OKです。
一人で抱え込まないでください。
